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Se il mutuo diventa troppo oneroso da sostenere, una possibile via di uscita è quella della rinegoziazione del mutuo, chiamata anche ricontrattazione del mutuo.

Cos’è la rinegoziazione di un mutuo?

Con “rinegoziazione” del mutuo invece ci si riferisce solo alla modifica di alcune caratteristiche contrattuali del mutuo sottoscritto, come la durata residuale del rimborso o il tipo di tasso applicato (per esempio cambiare un mutuo a tasso fisso in uno a tasso variabile).

Questo vuol dire che la rinegoziazione può avvenire esclusivamente tra gli stessi contraenti, cioè che banca e mutuatari non possono cambiare. In effetti si tratta semplicemente della modifica alle condizioni di un contratto che continuerà a sussistere.

La rinegoziazione del mutuo è però una facoltà della banca, non un obbligo. Quindi non è scontato che la banca accetti di rinegoziare un mutuo. Va anche precisato che la modifica delle condizioni contrattuali non può essere imposta a nessuna delle parti. Quindi la rinegoziazione è possibile solo quando la banca e il debitore sono entrambe concordi sulle variazioni delle clausole.

Da un punto di vista fiscale i benefici preesistenti verranno tutti mantenuti.

Cosa può essere modificato al fine di abbassare la rata ?

• Il tipo di tasso del mutuo ( rinegoziare il tasso ad esempio da tasso variabile a tasso fisso o viceversa)
• Il tasso, adeguando ad esempio lo spread, ovvero il guadagno della banca, agli spread di mercato, che è la maggiorazione applicata al tasso Euribor o all’Irs.
• La durata del mutuo (rinegoziazione o modifica della durata del mutuo che può essere prolungata o accorciata)

Quali sono i costi e le spese di rinegoziazione di un mutuo?

• Nessuna commissione bancaria prevista
• Nessuna applicazione di un’imposta sostitutiva
• Spese notarili / parcella notaio Facoltativa (basta una scrittura privata) : L’atto notarile è opzionale e la parcella dovrebbe essere bassa (il cliente può chiedere al notaio stesso una riduzione dei suoi compensi)
• Se previsto dal mutuo originario è possibile la detraibilità degli interessi

Come rinegoziare il mutuo con la banca?

La rinegoziazione di un mutuo obbliga il cliente a trovare un accordo con la banca erogatrice del prestito. Il consiglio è quindi quello di recarsi presso la propria banca e far ben presenti le difficoltà che sono maturate nel pagare le rate del mutuo, chiedendo dunque alla banca di rinegoziare alcune condizioni del mutuo.

Conviene rinegoziare il mutuo ?

Si la rinegoziazione può risultare conveniente, ma la banca può rifiutarsi di rinegoziare il mutuo. Alla banca teoricamente conviene rinegoziare il mutuo piuttosto che rischiare di perdere il cliente, che potrebbe optare per una surrogazione o una sostituzione del mutuo presso un’altra banca o ente che offre migliori caratteristiche.

Finalmente! Ecco come calcolare il MIGLIOR MUTUO!

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